近年來從中央到地方，國家出臺了多項政策鼓勵小微企業(yè)信貸。今年6月，銀保監(jiān)會召開小微金融工作專題（電視電話）會議，交流當(dāng)前金融支持小微企業(yè)等市場主體紓困發(fā)展各項政策落實情況和工作進(jìn)展，布置下一步工作。并具體指出：國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元；股份制銀行要在完成現(xiàn)有信貸計劃的基礎(chǔ)上，對具備條件的地方進(jìn)一步增加投放；地方法人銀行要用好用足普惠小微貸款支持工具、支小再貸款等政策，進(jìn)一步做大普惠型小微企業(yè)貸款增量。因此發(fā)展小微企業(yè)信貸既是銀行業(yè)的重要工作任務(wù)，也是擴(kuò)大自身發(fā)展規(guī)模的題中之義。做好小微信貸，小微企業(yè)風(fēng)險評估就是繞不開的話題。

小微企業(yè)風(fēng)險有哪些？

信用風(fēng)險：很多小微企業(yè)缺乏擔(dān)保機(jī)制，法律觀念薄弱，容易發(fā)生不履行合約規(guī)定及時、足額的償還貸款的情況，導(dǎo)致銀行信貸資金流失的可能。

政策風(fēng)險：政府對小微企業(yè)所在行業(yè)的相關(guān)規(guī)定與政策可能導(dǎo)致企業(yè)外部環(huán)境變化，從而引發(fā)風(fēng)險。

道德風(fēng)險：很多小微企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，財務(wù)信息不透明，經(jīng)營信息失真，通過財務(wù)報表難以判斷借款人償債能力，導(dǎo)致增大銀行貸款的風(fēng)險程度。

市場風(fēng)險：大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模相對較小、經(jīng)營分散、實力不足，一旦受到外部市場波動或者沖擊，可能導(dǎo)致違約概率增加。

經(jīng)營風(fēng)險：大多數(shù)小微企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，管理決策隨意性大，經(jīng)營投機(jī)性高，經(jīng)營穩(wěn)定性差，財務(wù)管理水平低，抗風(fēng)險能力弱，自身生存能力差，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營，導(dǎo)致銀行信貸資金面臨風(fēng)險。

如何進(jìn)行小微企業(yè)風(fēng)險評估

冰鑒科技基于人工智能技術(shù)，推出差異化風(fēng)險定價系統(tǒng)，旨在響應(yīng)國家推廣小微企業(yè)的普惠金融業(yè)務(wù)，踐行“科技賦能金融，創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展”的理念要求，結(jié)合銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)既定的業(yè)務(wù)要求，依據(jù)中小微企業(yè)自身資質(zhì)提供“千企千面”的定價策略，更好地進(jìn)行小微企業(yè)風(fēng)險評估。

同時，冰鑒的差異化風(fēng)險定價系統(tǒng)還區(qū)分了貸前及續(xù)貸場景，對企業(yè)進(jìn)行多維度風(fēng)險評估后定價。在貸前定價策略上，通過建立反映客戶特征的360度標(biāo)簽畫像體系，在此基礎(chǔ)上利用機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對客戶進(jìn)行風(fēng)險分層。同時針對客戶主動披露的附加信息，對評分進(jìn)行加權(quán)調(diào)整，最終通過階梯定價策略做到客戶風(fēng)險分層和貸前利率差異化的定價。在續(xù)貸調(diào)息策略上，則針對再次申請放款的客戶，通過擴(kuò)展標(biāo)簽體系，新增客戶歷史還款行為維度，對續(xù)貸客戶進(jìn)行續(xù)貸風(fēng)險評分，最終通過續(xù)貸風(fēng)控集成模型給出客戶的續(xù)貸利率。

其中，差異化風(fēng)險定價大盤可以實現(xiàn)利率上限、準(zhǔn)入率、預(yù)設(shè)利率調(diào)整等差異化定價參數(shù)配置，直觀呈現(xiàn)差異化階梯定價利率、逾期率與風(fēng)險評分的對應(yīng)關(guān)系。風(fēng)險大盤不僅能對金融機(jī)構(gòu)歷史存量數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)測算，也能針對金融機(jī)構(gòu)新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行實時收益統(tǒng)計分析，直觀了解當(dāng)前定價策略表現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)的決策提供更加智慧的參考。

基于企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行差異化定價，可以靈活地調(diào)節(jié)逾期率風(fēng)險與通過率的平衡，在盡可能覆蓋更大客戶群的同時做好小微企業(yè)風(fēng)險評估，實現(xiàn)較好的風(fēng)險控制。從而實現(xiàn)在降低貸款不良損失的同時，提升貸款收益；也可優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、提升客戶準(zhǔn)入率，從而更加廣泛的開展普惠金融業(yè)務(wù)。