信用評(píng)分肇始于美國(guó)，是指利用模型將相關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為某個(gè)數(shù)值來(lái)指導(dǎo)信用決策，是信任的工業(yè)化轉(zhuǎn)換。上個(gè)世紀(jì)30年代，美國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了信用評(píng)分，但信用評(píng)分的重要性受到重視，還需要到60年代，信用評(píng)分在信用卡應(yīng)用開(kāi)始。而在信用卡領(lǐng)域的成功應(yīng)用，也漸漸使得銀行開(kāi)始將評(píng)分用于其他產(chǎn)品，例如個(gè)人貸款，住房抵押貸款和小企業(yè)貸款中運(yùn)用。

眾所周知，提到美國(guó)的信用評(píng)分，就不得不提及鼎鼎有名的FICO評(píng)分了。1956年，工程師Bill Fair和數(shù)學(xué)家Earl Isaac在舊金山成立了第一家信貸行業(yè)的咨詢(xún)公司Fair Isaac公司，共同發(fā)明了著名的FICO評(píng)分。

除了FICO以外，美國(guó)還有三家征信機(jī)構(gòu)至關(guān)重要，即三大征信巨頭：Experian、Equifax和TransUnion，這三家公司就是美國(guó)所謂的征信公司或征信機(jī)構(gòu)。

但由于各家機(jī)構(gòu)搜集的信息數(shù)據(jù)維度不同，且都是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的，所以這些機(jī)構(gòu)所給出的信用報(bào)告和信用分?jǐn)?shù)可能不盡相同。

美國(guó)的信用分?jǐn)?shù)是各個(gè)機(jī)構(gòu)根據(jù)Experian、Equifax 和 TransUnion 三家出具的信用報(bào)告明細(xì)，通過(guò)一定公式計(jì)算出來(lái)的、比較通俗易懂的、評(píng)定個(gè)人信用好壞的標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)時(shí)美國(guó)最為普遍通用的還是FICO Score 信用評(píng)分模型。

90%的美國(guó)大銀行及信貸機(jī)構(gòu)都會(huì)使用FICO分?jǐn)?shù)作為個(gè)人信用評(píng)分的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。信用評(píng)分范圍介乎300-850之間，共有五個(gè)等級(jí)，分?jǐn)?shù)越高代表用戶(hù)信用越好，在信貸機(jī)構(gòu)眼中批出貸款的風(fēng)險(xiǎn)就越低，借款人就越有吸引力。所以分?jǐn)?shù)高的申請(qǐng)信用卡或者貸款都更容易獲得通過(guò)，并且可以拿到更低的利率與更多優(yōu)惠。具體而言如下所示：

優(yōu)秀 Excellent: 800 to 850

很好 Very Good: 740 to 799

良好 Good: 670 to 739

一般 Fair: 580 to 669

不良 Poor: 300 to 579

FICO評(píng)分方法的實(shí)質(zhì)，是應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用報(bào)告包含的信息進(jìn)行量化分析。其中FICO信用評(píng)分最關(guān)注的五大維度是：還貸歷史記錄（payment history）、貸款總額（amounts owed）、信用歷史長(zhǎng)度（length of credit history）、信貸類(lèi)型（credit mix）以及新開(kāi)信貸賬戶(hù)（new credit）。當(dāng)然，對(duì)于不同的應(yīng)用場(chǎng)景，F(xiàn)ICO也會(huì)使用不同的信用評(píng)分模型。

在過(guò)去的十年中，全球的信用評(píng)分市場(chǎng)獲得了前所未有的蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了很多的信用評(píng)分公司和信用管理局，所使用的大數(shù)據(jù)和人工智能相關(guān)技術(shù)也愈發(fā)地先進(jìn)，對(duì)于場(chǎng)景的應(yīng)用研究也愈發(fā)細(xì)分適配。信用評(píng)分的不斷進(jìn)步共同促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶(hù)信用評(píng)估判斷的準(zhǔn)確性和有效性，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了決策的自動(dòng)化和工業(yè)化，相比于人為決策大大降低了成本。