貸前貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是指信用貸款領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)階段，其中貸前風(fēng)險(xiǎn)管理最重要，其次貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理主要是催收管理。目前，使用A卡、B卡、C卡等信用評(píng)分卡進(jìn)行貸前貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是金融機(jī)構(gòu)常用的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

不管是貸前風(fēng)險(xiǎn)管理，還是貸中或者貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，其主要目的都是為了降低信貸逾期，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。

其中，貸前風(fēng)險(xiǎn)管理是指貸款發(fā)放前，風(fēng)控人員對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，并對(duì)其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。如果貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估識(shí)別出欺詐客戶、還款能力不強(qiáng)的客戶，那么就可以有效降低金融機(jī)構(gòu)逾期壞賬，以及貸中和貸后管理成本。因此，貸前風(fēng)險(xiǎn)管理最重要。

貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是指金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將資金發(fā)放給信貸客戶，客戶還處于正常還款中，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)不定期對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。如果能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶情況變化，特別是違規(guī)使用自己，比如將消費(fèi)貸自己用于賭博、炒股等銀行禁止的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，就可以要求客戶提前還款，及時(shí)止損。

貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是指客戶已經(jīng)逾期，利用短信、電話、上門催收，甚至司法訴訟等各種方式進(jìn)行催收，降低信貸損失。

傳統(tǒng)的貸前貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理主要靠客戶經(jīng)理進(jìn)行，比如貸前審批，需要客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)對(duì)客戶進(jìn)行初步判斷，貸后催收需要客戶經(jīng)理進(jìn)行電話溝通，甚至上門催收。因此，傳統(tǒng)的貸前貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營(yíng)效率低，且成本較高。再加上小額信貸興起，線下催收回款有限，很難覆蓋企業(yè)催收成本。此外，客戶一旦失聯(lián)，催收就比較棘手，再加上疫情影響，線下催收困難重重。傳統(tǒng)的靠人進(jìn)行的貸前貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理弊端逐漸暴露，已經(jīng)很難適應(yīng)時(shí)代需要。

近些年，智能貸前貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理越來越受到金融機(jī)構(gòu)的重視，紛紛開發(fā)或者與第三方智能風(fēng)控企業(yè)合作，寄希望通過人工智能技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本以及壞賬率。

以冰鑒科技為例的智能風(fēng)控產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品利用知識(shí)圖譜、NLP、機(jī)器學(xué)習(xí)等前沿技術(shù)，可以很好的幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前貸中貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，目前合作的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過千家。

以上是對(duì)貸前貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的解讀。